■法治时报全媒体记者 李成沿

　　一场原本可以通过保险公司解决的交通事故赔偿，却因为车主符某签署的一份文件，演变成了一场复杂的法律诉讼。2023年11月15日，符某驾驶小轿车在海口市羊山大道行驶时，不慎撞上了骑电动自行车的蔡某，事故认定符某负全责。这本是一起责任清晰的交通事故，保险理赔本是寻常事。然而，一周后，符某在某保险公司工作人员的要求下签署了放弃索赔声明。之后，伤者蔡某的医疗费、赔偿金一直悬而未决，只能将符某和某保险公司一同起诉至法院。最终，法院判决某保险公司仅在交强险限额内承担赔付责任，商业第三者责任险部分予以免责，超出交强险的损失由符某自行承担。

　　案件详情：市民用私家车营运出事故签署放弃索赔声明，伤者索赔遇阻

　　2023年11月15日，在海口市羊山大道，符某驾驶的车辆与蔡某骑行的电动自行车发生碰撞，事故造成蔡某受伤，车辆受损。交警认定符某承担全责。

　　在理赔过程中，符某投保的某保险公司调查发现，在事故发生时，符某的车辆正在从事营运活动。某保险公司找到的一段通话录音中，符某承认了其“跑单”拉客的行为。

　　对于一辆投保时登记为“非营运家庭自用”的车辆来说，这直接触发了保险合同的免责条款。几天后，一份由某保险公司出具的放弃索赔声明摆在了符某面前。声明中明确写道：因营运性质，本人了解本次事故不属于保险事故责任范围，现声明放弃索赔……符某在该声明上签了名。

　　符某签字之后，伤者蔡某的医疗费、赔偿金无人赔偿。蔡某无奈之下，只能将符某和某保险公司一同起诉至海口市龙华区人民法院。

　　法院判决：私家车接单营运构成危险程度显著增加，签署放弃声明后果自担

　　在庭审中，符某辩称，签字是被误导的，并非真实意思，且改变车辆用途应由执法部门认定，保险公司无权判定。某保险公司则表示，营运事实有录音和声明为证，商业险应当免责。

　　龙华法院经审理认为，法律保护善意，但也要求每个人对自己的行为负责。作为一名司机，在涉及重大利益的文件上签名，法律推定你已阅读、理解并同意其内容。以没看清、不懂作为反悔的理由，在法律上是很难站得住脚的。符某作为完全民事行为能力人，未能证明签字时存在欺诈、胁迫，其签名的法律后果应由自己承担。

　　法院认为，私家车和营运车的保费相差巨大，有时可达一倍。因为后者行驶时间长、里程多、路况复杂，出险概率呈几何级数上升。车主以低廉的保费获取高额的营运风险保障，对某保险公司而言是显失公平的。私家车接单营运，无疑构成了法律意义上的“危险程度显著增加”。依据保险法第五十二条规定，将家庭自用车辆用于营运接单，显著增加了车辆的风险程度，且车主未履行通知保险公司的义务。

　　最终，龙华法院判决某保险公司仅在交强险限额内承担赔付责任，商业第三者责任险部分予以免责，超出交强险的损失由符某自行承担。

　　符某不服龙华法院判决，向海口市中级人民法院上诉，被海口中院驳回。随后，符某又向海南省高级人民法院提起再审申请，也被驳回。

　　律师说法：家庭自用车用于营运应及时变更车辆性质并购买相应保险

　　针对该案涉及的法律问题，海南瑞来律师事务所律师符雯妃进行了分析和解读。

　　符雯妃分析，在该案中，符某强调“是否属于非法营运，应该由交通执法部门认定，保险公司说了不算”这在法律逻辑上是一个误区。民事审判与行政处罚是两条并行线。法院在民事案件中，依据证据（通话录音、自认声明）对车辆“是否用于营运”这一事实进行独立审查和认定，目的是解决保险合同纠纷。该事实认定，并不需要以行政机关的处罚决定为前提。即便运管部门从未处罚，也不影响法院在民事案件中根据高度盖然性的证据标准，做出“车辆改变了使用性质”的司法判断。

　　符雯妃表示，签字的法律意义是现代社会的基石之一。当一个人在文件上签下自己的名字，法律默认他已经阅读、理解并同意文件内容。“没看清”“不了解内容”这类辩解，在法庭上极少被采纳。符某的案件充分证明了这一点——他声称自己不知道声明内容，却无法提供任何证据支持这一说法。

　　符雯妃提醒，危险程度显著增加是保险法的核心概念之一。将家庭自用车用于营运，如同将家用小刀当作专业刀具使用，风险性质发生了根本改变。保险公司根据车辆用途收取不同保费，正是基于这种风险差异。符某的车辆投保时为“非营运”，支付的保费较低；实际使用时却从事“营运”，这打破了保险合同的公平基础。用“非营运”保单跑营运，等于在风险中裸奔。一旦发生重大事故，商业险拒赔的后果可能是个人或家庭难以承受之重。从事网约车、顺风车等，务必及时将车辆性质变更为“营运”或“预约出租客运”，并购买相应保险。