■本报记者 李成沿
家住儋州市的陈某和李某是夫妻俩，两人因为轻信了陈某的哥哥陈某大的承诺，在陈某大的贷款担保合同上签了字，导致两人都成了被告。近日，儋州法院判决陈某大向银行偿还贷款本金及利息，陈某、李某对陈某大应承担的贷款本息范围内承担连带清偿责任，陈某、李某在承担连带保证责任后，有权向陈某大追偿。
案情经过：男子贷款买车找妹妹妹夫担保，逾期还款后三人均成被告
2023年7月，家住儋州市某农场的陈某大为买车，向儋州市某信用社申请贷款8万元，并与儋州市某信用社签订了个人最高额担保贷款合同（简称贷款合同），但因担保贷款合同需要担保人，陈某大便找到了妹妹陈某和妹夫李某来帮自己担保。在签贷款合同前，陈某大承诺，他一定按时还款，而且家里的征地赔偿款马上就要发下来了，不会还不上的。陈某和李某听信了陈某大的话，两人便在贷款合同的担保人那一行签了名。
贷款合同签订后，儋州市某信用社依贷款合同向陈某大一次性发放贷款8万元，陈某大也按期归还了第一期贷款本息。但在2023年8月21日后，陈某大陆续出现逾期偿还贷款本息的情况，已逾期超过3期，最后一次还款时间为2024年3月28日。
截至2024年4月22日，陈某大未偿还本息合计3.6万余元。陈某大逾期还款后，儋州市某信用社在2024年7月1日将陈某大、陈某、李某一起诉至儋州市人民法院，要求陈某大清偿债务以及三人一起承担还款责任。
法院判决：贷款人偿还本息，担保人承担连带责任
儋州法院受理案件后，依法适用简易程序公开开庭审理，但陈某大经儋州法院传票传唤无正当理由拒不到庭，法院依法缺席审理。
儋州法院经审理认为，儋州某信用社与三人签订的贷款合同系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效，均应受合同权利义务约束。根据民法典第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定及当事人在贷款合同第一部分第五条、第八条等相关约定，儋州某信用社已按合同约定发放贷款，陈某大应按等额本息的方式按期足额偿还贷款本息，但陈某大自2023年8月21日后开始逾期还款，累计逾期已达3期，其行为已构成违约。
儋州某信用社有权就此向三人宣布贷款提前到期，要求三人立即清偿贷款本息或者解除合同等一项或者多项措施，所以该案贷款合同应于2024年7月23日解除。陈某大应向儋州某信用社偿还贷款本金及利息。陈某、李某在贷款合同的保证人一栏签名捺印，承诺对陈某大的案涉贷款提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证担保，保证期间自最后到期（含被宣布提前到期）债权的履行期限届满之日起3年，最高额担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利等应付款项及费用。根据民法典第六百九十条、第六百八十八条的规定，儋州某信用社诉请保证人即陈某、李某在陈某大应承担的债务范围内承担连带清偿责任于法有据，法院予以支持，但陈某、李某在承担连带保证责任后，有权向陈某大追偿。
儋州法院判决确认儋州某信用社与陈某大、陈某、李某于2023年7月24日签订的贷款合同自2024年7月23日起解除；陈某大向儋州某信用社偿还贷款本金及利息以及陈某、李某对陈某大应承担的贷款本息范围内承担连带清偿责任，陈某、李某在承担连带保证责任后，有权向陈某大追偿。
律师提醒：连带担保等于共同还款人
该案中，夫妻俩因为帮女方哥哥做了贷款担保，导致二人都被起诉，还要帮着哥哥一起还贷。对此，海南瑞来律师事务所律师符雯妃表示，担保合同签字即担责，担保合同明确“连带责任保证”，根据民法典第688条规定，连带担保人无先诉抗辩权，债权人可直接追偿，担保人偿还后虽可向债务人追偿，但如果对方无财产则血本无归。
符雯妃介绍，虽然现在经济发展迅速，金融借款非常普遍，但还有人存在一些错误观念，比如他人口中的“担保只是走个形式”。殊不知，连带担保等于共同还款人，如果被担保人不还款，银行是可以冻结担保人所有账户。贷款中，也还有人认为“逾期还款几期没关系”，但如果连续拖欠2期贷款利息或累计3期，银行可宣布贷款提前到期。该案中，陈某大累计逾期超过3期，儋州某信用社有权要求立即还清全款。
符雯妃提醒，如果必须要进行担保，那么在签字前必须做三件事，核查债务人还款能力，要求提供收入证明、征信报告。合同限定担保范围，添加“仅担保本金，不包含利息、罚息”等条款；约定担保上限（如“不超过5万元”）。要求反担保，债务人需提供抵押物（如车辆、果园）；签订反担保协议并办理抵押登记。如果逾期发生后立即代偿一期欠款，避免触发“提前到期”条款；同时，与债务人签订追偿协议，明确还款计划以及申请财产保全，如果债务人转移财产，立即起诉并查封其资产。理性担保，是对家人最大的负责。
